1 Following
marckrein

marckrein

529 planer: den Ins og Outs af bidrag og udbetalinger An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor

Afsnit 529 planer kan være kraftfuld college besparelser værktøjer, men du skal forstå, hvordan din plan virker før du kan drage fuld fordel af den. Blandt andet betyder dette at blive bekendt med de finere punkter af bidrag og udbetalinger. En lille viden kan spare dig penge og maksimere dine chancer for at nå de uddannelsesmæssige mål, du har angivet for dine børn. Men husk at alle investering indebærer risici, herunder eventuelt tab af hovedstol, og der er ingen garanti for, at enhver investeringsstrategi bliver succesfuld.

 

HVOR MEGET KAN DU BIDRAGE?

 

For at kvalificere sig som en 529 plan under føderale regler, skal en stat program ikke acceptere bidrag over de forventede omkostninger for en støttemodtager kvalificeret uddannelse udgifter. På et tidspunkt, betød det fem års undervisning, gebyrer og kost og logi på den dyreste college under planen, i henhold til den føderale regering "safe harbor" retningslinje. Nu, dog stater fortolker denne retningslinje mere bredt, revidere deres grænser for at afspejle omkostningerne ved at deltage i de dyreste skoler i landet og herunder udgifterne til forskerskolen. Som et resultat, de fleste stater har bidrag grænser på $300.000 og op (og de fleste stater vil hæve deres grænser hvert år for at holde trit med stigende college omkostninger).

 

En stats grænse vil gælde begge slags 529 plan: forudbetalt undervisning plan eller college spareplan. For en forudbetalt undervisning plan er statens grænse en grænse for de samlede bidrag. For eksempel, hvis statens limit er $300.000, kan du bidrage med mere end $300.000. På den anden side begrænser en college spareplan værdien af kontoen for en støttemodtager. Når værdien af den konto (inklusive bidrag og investeringer indtjening) når statens grænse, accepteres ingen yderligere bidrag. Antag f.eks., statens limit er $300.000. Hvis du bidrage $250.000 og kontoen har $50.000 af indtjeningen, du ikke vil kunne bidrage længere--samlet værdi af kontoen, der har nået grænsen på $300.000.

 

Disse grænser er pr. støttemodtager, så hvis du og din mor hver oprettet en konto for dit barn i samme plan, din kombinerede bidrag ikke må overskride plan grænse. Hvis du har konti i mere end én stat, spørge hver enkelt plan administrator hvis bidrag til andre planer tæller imod statens maksimale. Nogle planer kan også have en bidrag grænse, både i første omgang og hvert år.

Bemærk: Generelt bidrag grænser ikke tværs tilstand linjer. Bidragene til én stat 529 plan tæller ikke mod levetid bidrag grænse i en anden stat. Men tjek reglerne i din tilstands plan om at finde ud af, hvis denne plan tager bidrag fra andre medlemsstaters planer i betragtning ved fastsættelsen af, hvis levetid bidrag grænsen er nået.

 

HVOR LIDT KAN DU STARTE UD MED?

 

Nogle planer har minimumsbidrag krav. Dette kunne betyde en eller flere af følgende: (1) du nødt til at gøre mindst åbning indbetaling, når du åbner din konto, (2) hver af dine bidrag skal i det mindste en vis mængde, eller (3) du nødt til at bidrage i det mindste en vis mængde hvert år. Men nogle planer kan frafalde eller sænke deres minimumsplacering (f.eks åbning depositum), hvis du indstiller din konto for automatisk lønningslisten fradrag eller bankkonto debiteringer. Nogle vil også frafald gebyrer, hvis du konfigurerer en sådan ordning. (Et stigende antal virksomheder lader deres ansatte bidrager til college besparelser planer via lønningslisten fradrag). Som bidrag grænser, minimumsplacering varierer efter planen, så skal du bede administratoren plan.

 

KENDE DINE ANDRE BIDRAG REGLER

 

Her er et par andre grundlæggende regler, der gælder for de fleste 529 planer:

 

v  Kun kontant bidrag accepteres (fx, checks, postanvisninger, kreditkortbetalinger). Du kan ikke bidrage med aktier, obligationer, investeringsforeninger og lignende. Hvis du har penge bundet op i saadanne aktiver og ønsker at investere disse penge i en 529 plan, skal du afvikle aktiver først.

 

v  Bidrag kan være lavet af stort set alle (fx dine forældre, søskende, venner). Bare fordi du er kontoejeren betyder ikke, du er den eneste der har lov til at bidrage til kontoen.

 

v  Bidrag kan generelt ikke rettes mod særlige investeringer af dit valg. Men de fleste college besparelser planer tilbyde flere forskellige investeringsporteføljer, og mange lader dig vælge én eller flere porteføljer investerer dine bidrag. Du foretager dette valg på tidspunktet hvor du foretager dine bidrag. Nogle stater har også tilføjet to muligheder for at ændre din investering valg. Besparelser planer i disse stater kan du ændre dine investeringer valg, når du ændrer modtageren af kontoen. Disse planer kan du ændre investeringsporteføljen én gang hvert kalenderår, så godt.

 

MAKSIMERE DIT BIDRAG

 

Selvom 529 planer om er skatte-stillede køretøjer, er der virkelig ingen måde at tid dit bidrag til at minimere føderale skatter. (Hvis din medlemsstat tilbyder en generøs indkomstskat fradrag for at bidrage til sin plan, dog overveje at bidrage så meget som muligt i din højindkomstland år.) Men der kan være enkle strategier, du kan bruge til at få mest ud af dit bidrag. For eksempel, kan investere din plan årlige grænse hvert år hjælpe maksimere samlede bidrag. Også, et bidrag på $14.000 om året eller mindre kvalificerer sig til den årlige føderale gave skat udstødelse. Og under særlige regler unikke 529 planer, du kan gave et engangsbeløb på op til $70.000 ($140.000 til fælles gaver) og undgå føderale gaveafgift, forudsat du gør et valg til at sprede gaven jævnt over fem år... Dette er en værdifuld strategi, hvis du ønsker at fjerne aktiver fra din afgiftspligtig ejendom.

 

ENGANGSBELØB VS. PERIODISK BIDRAG

 

En fælles spørgsmål er, om at finansiere en 529 plan gradvist over tid, eller med et engangsbeløb. Det faste beløb synes at være bedre, fordi 529 planen indtjening vokse skat udskudt--jo før du sætter penge ind, jo hurtigere kan du begynde at generere indtjening. Investere et engangsbeløb kan også spare dig gebyrer i det lange løb. Men det faste beløb kan have uønskede gave skattemæssige konsekvenser, og dine muligheder for at ændre en investeringsportefølje er begrænset. Gradvis investering kan lade dig nemt direkte fremtidige bidrag til andre porteføljer i planen.

 

KVALIFICERET UDBETALINGER ER SKATTEFRIE

 

Udbetalinger fra en 529 plan, der bruges til at betale kvalificeret videregående uddannelse udgifter er helt fri for federal indkomstskat og kan også være undtaget fra statslig indkomstskat. Kvalificeret videregående uddannelse udgifter generelt omfatter undervisning, gebyrer, bøger, forsyninger og udstyr, der kræves for tilmelding eller deltagelse i et "berettiget" uddannelsesinstitution. Definitionen indeholder desuden en begrænset mængde af udgifter til kost og logi for studerende at deltage i college på mindst halv tid basis. Definitionen omfatter i øjeblikket ikke udgifterne til transport eller personlige udgifter.

 

Bemærk: En 529 plan skal have en måde at sørge for, at en tilbagetrækning er virkelig anvendes til kvalificeret uddannelse udgifter. Mange planer kræver, at kollegiet betales direkte til uddannelse udgifter; andre vil forudbetaling eller refundere modtageren for sådanne udgifter (kvitteringer eller anden dokumentation kan være påkrævet).

 

PAS PÅ NONQUALIFIED UDBETALINGER

 

Nu, du sikkert kan gætte hvad en nonqualified tilbagetrækning er. Dybest set, det er inddragelse, der ikke bruges til kvalificeret videregående uddannelse udgifter. For eksempel, hvis du tager penge fra din konto til at købe din søn en ny Porsche, er der en nonqualified tilbagetrækning. Selvom du tager penge for medicinske regninger eller andre nødvendige udgifter, gør du stadig en nonqualified tilbagetrækning.

 

En af grundene til at gøre denne type af tilbagetrækning er at undgå nedbryder din college fond. En anden tvingende grund er, at disse udbetalinger ikke nyde skat-begunstiget behandling. Indtjening en del af en nonqualified tilbagetrækning vil blive føderale indkomstskat, og skatten vil typisk blive vurderet på den kontoejer sats ikke på modtagerens sats. Plus indtjening en del af en nonqualified tilbagetrækning vil være underlagt en 10 procent føderale straf, og eventuelt en state straf for.

 

ER TIMINGEN UDBETALINGER VIGTIGT?

Som kontoejer af kan du bestemme, hvornår at hæve penge fra din 529 plan og hvor meget tegne - og måder at tid dine udbetalinger for maksimal fordel. Det er vigtigt at koordinere dine udbetalinger med skattefradrag uddannelse. Det er fordi den undervisning, som bruges til at generere en kredit kan reducere din tilgængelige pulje af kvalificerede undervisning udgifter. En finansiel støtte eller skat professional kan hjælpe dig sortere det til at sikre, at du får det bedste samlede resultat. Det er også en god idé at vente så længe som muligt at trække sig tilbage fra planen. Jo længere bliver pengene i planen, jo mere tid at vokse skat udskudt.

Bemærk: Investorer bør overveje investeringsmål, risici, omkostninger og udgifter forbundet med 529 planer før man investerer. Flere oplysninger om specifikke 529 planer er tilgængelige i hver udsteder officielle erklæring, som skal læses omhyggeligt før du investerer. Også, før man investerer, overveje om din tilstand tilbyder en 529 plan, der giver beboere med gunstige tilstand skattemæssige fordele.

An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor

Auswirkungen von Ihrer Kreditkarte durch Studentendarlehen

 

Wenn Sie innerhalb der letzten paar Jahre College beendet haben, sind Wahrscheinlichkeiten Sie aus Ihrem Studentendarlehen zahlen. Was passiert mit Ihrem Studentendarlehen, jetzt, wo sie Rückzahlung Status eingegeben haben wird eine erheblich--positiv oder negativ--auf Ihre Kredit-Geschichte und Kredit-Score auswirken.

 

ES IST ZEIT, PAYBACK

Wenn Sie die Schule verlassen, genossen Sie eine Nachfrist von sechs bis neun Monate, bevor Sie beginnen, Ihre Studentendarlehen zurückzahlen musste. Aber sie waren da die ganze Zeit schlafen wie ein 800-Pfund-Gorilla in der Ecke des Raumes. Sobald die Frist vorbei war, wachte die Gorilla. Wie ist er jetzt auf die Ihre Fähigkeit, andere Kredite zu erhalten?

 

Eine Möglichkeit herauszufinden, ist um eine Kopie Ihrer Kredit-Bericht ziehen. Gibt es drei große Berichterstattung Agenturen oder Auskunfteien--Experian, Equifax, Kredit und Trans Union-- und Sie sollten eine Kopie Ihrer Kredit-Bericht von jedem erhalten. Halten Sie im Verstand, obwohl, die während Institutionen machen Studiendarlehen erforderlich sind, um das Datum der Auszahlung, Bericht Saldo fällig und aktuellen Status Ihrer Kredite an einer Kreditauskunftei, sie sind nicht derzeit erforderlich, um die Informationen zu allen drei, obwohl viele tun.

 

Wenn Sie Ihr Studentendarlehen pünktlich zurückzuzahlen sind, dann die Gorilla verhält sich schön und tatsächlich hilft Ihnen eine gute Gutschriftgeschichte zu etablieren. Aber wenn Sie ernst delinquent oder in Verzug auf Ihre Kredite, die Gorilla wird zu King Kong, terrorisieren die Nachbarschaft und ernsthaft untergraben Ihre Bemühungen, weitere Kredite zu erhalten.

 

WAS ERGEBNIS IHRER KREDITKARTE?

Ihrer Kredit-Bericht enthält Informationen zu einem Kredit haben Sie, einschließlich Kreditkarten, Autokredite und Studentendarlehen. Der Credit Bureau (oder jeder potenzielle Gläubiger) kann diese Informationen verwenden, um einen Kredit-Score, zu erzeugen, die statistisch Informationen über Sie an die Kredit-Leistung einer base Probe der Verbraucher mit ähnlichen Profilen vergleicht. Je höher Ihre Kredit-Score, desto wahrscheinlicher sind Sie eine gute Kredit-Risiko und desto besser Ihre Chancen auf Kredit zu einem günstigen Zinssatz.

 

Viele verschiedene Faktoren werden verwendet, um zu bestimmen, Ihre Kredit-Score. Einige dieser Faktoren sind mehr Gewicht als andere. Erhebliches Gewicht erhält Faktoren beschreiben:

 

-Ihr Zahlungsverhalten, z. B., ob Sie Ihre Pflichten bezahlt haben, auf Zeit und wie lange jede Ausfallquoten gedauert haben

 

-Ihre ausstehenden Schulden, einschließlich der Beträge, die Sie auf Ihre Konten, die verschiedenen Arten von Konten Schulden, die Sie haben (z. B. Kreditkarten, Ratenkrediten), und wie nah Ihr Guthaben an die Konto-Grenzen sind

 

-Ihrer Kredit-Geschichte, darunter, wie lange du hattest Kredit, wie lange bestimmte Konten offen waren, und wie lange es ist schon seit Sie jedes Konto verwendet haben

 

-Neuer Kredit, darunter, wie viele Anfragen oder Anträge auf Kredite, die Sie vorgenommen haben, und wie Sie sie gemacht haben

 

STUDIENDARLEHEN UND IHRE KREDIT-SCORE

Stellen Sie immer Ihre Studenten Darlehen Zahlungen pünktlich. Andernfalls wird Ihre Kredit-Score negativ beeinflusst werden. Um Ihre Kredit-Score zu verbessern, ist es auch wichtig, um sicherzustellen, dass jede positive Rückzahlung-Geschichte von alle drei Kreditauskunfteien, ordnungsgemäß gemeldet wird, vor allem, wenn Ihre Kredit-Geschichte mit geringer Dichte ist. Wenn Sie feststellen, dass Ihr Studentendarlehen korrekt auf allen drei großen Auskunfteien gemeldet sind nicht, Fragen Sie Ihre kreditgebende Stelle zu tun.

 

Aber selbst wenn es da ist, für alle zu sehen, eine große Studenten Darlehen Schulden kann einen Faktor auswirken potenzielle Gläubiger genau hinterfragen: Ihre Schulden-to-Income-Ratio. Große Student Kredit Schulden negativ vor allem Ihre Wahrscheinlichkeiten des Erhaltens neuen Kredit, wenn Sie in einem schlecht bezahlten Job, und potenzieller Gläubiger fühlt sich Ihr Budget wird gedehnt, zu dünn, um Platz für die Zahlungen vornehmen neuer Kredit benötigen.

 

Darüber hinaus Wenn deine wichtigsten Balancen noch nicht viel geändert (und sie nicht in den Anfangsjahren von Darlehen mit langer Laufzeit) oder wenn sie größer sind (weil Sie eine Nachsicht auf Ihrem Studentendarlehen getroffen haben und die anfallende Zinsen ist Ihre Restschuld hinzufügen), es kann zu einem potenziellen Kreditgeber aussehen, wie du nicht viel Fortschritt machst an, um die Staatsverschuldung bereits bezahlt. Lesen Sie weiter...

Closing a Retirement Income Gap of Abney Associates Ameriprise Financial Advisor

When you determine how much income you'll need in retirement, you may base your projection on the type of lifestyle you plan to have and when you want to retire. However, as you grow closer to retirement, you may discover that your income won't be enough to meet your needs. If you find yourself in this situation, you'll need to adopt a plan to bridge this projected income gap.

 

DELAY RETIREMENT: 65 IS JUST A NUMBER

One way of dealing with a projected income shortfall is to stay in the workforce longer than you had planned. This will allow you to continue supporting yourself with a salary rather than dipping into your retirement savings. Depending on your income, this could also increase your Social Security retirement benefit. You'll also be able to delay taking your Social Security benefit or distributions from retirement accounts.

 

At normal retirement age (which varies, depending on the year you were born), you will receive your full Social Security retirement benefit. You can elect to receive your Social Security retirement benefit as early as age 62, but if you begin receiving your benefit before your normal retirement age, your benefit will be reduced. Conversely, if you delay retirement, you can increase your Social Security benefit.

 

Remember, too, that income from a job may affect the amount of Social Security retirement benefit you receive if you are under normal retirement age. Your benefit will be reduced by $1 for every $2 you earn over a certain earnings limit ($15,120 in 2013, $14,640 in 2012). But once you reach normal retirement age, you can earn as much as you want without affecting your Social Security retirement benefit.

 

Another advantage of delaying retirement is that you can continue to build tax-deferred funds in your IRA or employer-sponsored retirement plan. Keep in mind, though, that you may be required to start taking minimum distributions from your qualified retirement plan or traditional IRA once you reach age 70½, if you want to avoid harsh penalties.

 

And if you're covered by a pension plan at work, you could also consider retiring and then seeking employment elsewhere. This way you can receive a salary and your pension benefit at the same time. Some employers, to avoid losing talented employees this way, are beginning to offer "phased retirement" programs that allow you to receive all or part of your pension benefit while you're still working. Make sure you understand your pension plan options.

 

SPEND LESS, SAVE MORE

You may be able to deal with an income shortfall by adjusting your spending habits. If you're still years away from retirement, you may be able to get by with a few minor changes. However, if retirement is just around the corner, you may need to drastically change your spending and saving habits. Saving even a little money can really add up if you do it consistently and earn a reasonable rate of return. Make permanent changes to your spending habits and you'll find that your savings will last even longer. Start by preparing a budget to see where your money is going. Here are some suggested ways to stretch your retirement dollars:

 

- Refinance your home mortgage if interest rates have dropped since you took the loan.

- Reduce your housing expenses by moving to a less expensive home or apartment.

- Sell one of your cars if you have two. When your remaining car needs to be replaced, consider buying a used one.

- Access the equity in your home. Use the proceeds from a second mortgage or home equity line of credit to pay off higher-interest-rate debts.

- Transfer credit card balances from higher-interest cards to a low- or no-interest card, and then cancel the old accounts.

- Ask about insurance discounts and review your insurance needs (e.g., your need for life insurance may have lessened).

- Reduce discretionary expenses such as lunches and dinners out.

 

Earmark the money you save for retirement and invest it immediately. If you can take advantage of an IRA, 401(k), or other tax-deferred retirement plan, you should do so. Funds invested in a tax-deferred account will generally grow more rapidly than funds invested in a non-tax-deferred account.

 

REALLOCATE YOUR ASSETS: CONSIDER INVESTING MORE AGGRESSIVELY

Some people make the mistake of investing too conservatively to achieve their retirement goals. That's not surprising, because as you take on more risk, your potential for loss grows as well. But greater risk also generally entails greater reward. And with life expectancies rising and people retiring earlier, retirement funds need to last a long time.

 

That's why if you are facing a projected income shortfall, you should consider shifting some of your assets to investments that have the potential to substantially outpace inflation. The amount of investment dollars you should keep in growth-oriented investments depends on your time horizon (how long you have to save) and your tolerance for risk. In general, the longer you have until retirement, the more aggressive you can afford to be. Still, if you are at or near retirement, you may want to keep some of your funds in growth-oriented investments, even if you decide to keep the bulk of your funds in more conservative, fixed-income investments. Get advice from a financial professional if you need help deciding how your assets should be allocated.

 

And remember, no matter how you decide to allocate your money, rebalance your portfolio now and again. Your needs will change over time, and so should your investment strategy.

 

ACCEPT REALITY: LOWER YOUR STANDARD OF LIVING

If your projected income shortfall is severe enough or if you're already close to retirement, you may realize that no matter what measures you take, you will not be able to afford the retirement lifestyle you've dreamed of. In other words, you will have to lower your expectations and accept a lower standard of living.

 

Fortunately, this may be easier to do than when you were younger. Although some expenses, like health care, generally increase in retirement, other expenses, like housing costs and automobile expenses, tend to decrease. And it's likely that your days of paying college bills and growing-family expenses are over.

 

Once you are within a few years of retirement, you can prepare a realistic budget that will help you manage your money in retirement. Think long term: Retirees frequently get into budget trouble in the early years of retirement, when they are adjusting to their new lifestyles. Remember that when you are retired, every day is Saturday, so it's easy to start overspending.

Source: http://olghaynez.wix.com/olghaynez#!Closing-a-Retirement-Income-Gap-of-Abney-Associates-Ameriprise-Financial-Advisor/cmkl/95BB4A8E-E8C8-40DC-B1DE-0C63C6966A38